Una deuda de tarjeta no es como deberle a un amigo. Cada mes, el interés que no pagas se suma a lo que debes, y al mes siguiente pagas interés sobre ese monto más grande. Es el interés compuesto trabajando en tu contra.
Un ejemplo con números
Imagina Q10,000 en una tarjeta que cobra 4% mensual (48% al año). Si pagas Q500 al mes, tardas unos 3 años y medio en terminar y pagas más de Q10,500 solo de intereses: más que la deuda original. Si pagas Q750, terminas en 20 meses y los intereses bajan a unos Q4,600. Esos Q250 extra te ahorran casi Q6,000.
El pago mínimo es una trampa
Tu estado de cuenta muestra un "pago mínimo" y, casi siempre, un "pago para no generar intereses". El mínimo está diseñado para que la deuda dure años. Siempre que puedas, paga más del mínimo; lo ideal es pagar el total cada mes.
Tasa mensual y tasa anual
Cuando te dicen "solo 3% mensual" suena poco. Pero 3% mensual es 36% nominal al año, y como los intereses se van sumando, en realidad pagas cerca de 42.6% efectivo. Un 4% mensual pasa del 60% efectivo. Pide siempre la tasa efectiva anual por escrito; es la única que permite comparar.
Lo que la tasa no muestra
Las tarjetas y préstamos pueden cobrar además membresía, seguros, cargos por mora y comisiones. Pregunta por el costo total, no solo por la tasa.
Las deudas caras y las baratas
No todas las deudas son iguales. Una hipoteca al 9% o un préstamo de cooperativa al 15% son deudas "baratas". Una tarjeta al 48% o un prestamista informal que cobra "el 10% semanal" son deudas carísimas. Las caras son las que te están hundiendo y las primeras que hay que atacar.
Tu tarea
Busca en tu último estado de cuenta la tasa de interés de cada tarjeta o préstamo. Anótala. En la siguiente lección haremos la lista completa.